31.10.2024

Tout ce qu'il faut savoir sur le changement d'assurance maladie

Informations et points de vigilance pour vous aider dans vos démarches en cette fin d'année

Vous souhaitez changer d'assurance maladie? Quels sont les délais de résiliation? Où comparer les offres? À quoi faire attention?
Vous trouverez ci-dessous les informations ainsi que les astuces pour vous aider à choisir au mieux, dans les délais, et à prendre garde aux pièges

Attention, vous pouvez résilier et changer d’assurance-maladie uniquement si vous n’avez pas de dettes ouvertes au 31.12.24

Si vous souhaitez quitter votre actuelle assurance-maladie, il convient de questionner l’éventuelle existence d’impayés (primes LAMAL et participations) et si nécessaire de demander à l’assurance-maladie un état des impayés.

S’il existe des impayés, l’assurance vous refusera la résiliation et vous risquez de vous retrouver dans une situation de double affiliation (si vous avez souscrit à une nouvelle compagnie dès l’envoi de la lettre de résiliation). Une double affiliation qui devrait se résoudre entre compagnies d’assurance maladie début 2025, mais qui peut induire incompréhension et stress de votre côté ! 

La résiliation du contrat en cours doit être envoyée avant le 30.11.24 

Cette date correspond à la date de réception du courrier de résiliation par l’assurance. Il convient donc d’envoyer sa lettre quelques jours avant la fin du mois. « Par recommandé » est vivement conseillé, ainsi que de conserver la preuve de l’envoi.

La nouvelle assurance doit être conclue d’ici le 31.12.24

Cela laisse encore un peu de temps pour faire son choix, même durant le mois de décembre. 

La demande d’affiliation doit être reçue au 31.12.2024 par la nouvelle assurance. Il convient aussi de ne pas le faire au dernier moment et « par recommandé » est la formule la plus sûre. Il est également possible de faire le contrat directement sur le site internet de l’assurance.

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Si vous ne changez pas d’assurance-maladie mais souhaitez modifier la franchise ou de modèle, les délais sont différents

30.11.2024 : le délai de réception de la demande chez l'assureur pour baisser la franchise auprès du même assureur pour l'année suivante

31.12.2024 : le délai pour augmenter la franchise ou passer du modèle de base à un modèle alternatif (HMO, médecin de famille, ...) auprès du même assureur pour l'année suivante

Il s’agit de délai de réception de votre demande chez l'assureur. Nous vous conseillons de le faire quelques jours avant le délai et de choisir un envoi recommandé.

Comment choisir ?

A prestations et conditions égales, les primes peuvent varier grandement d’une année à l’autre et d’une caisse maladie à l’autre. Il est par conséquent très utile de prendre quelques minutes pour comparer les offres actuelles. 

La FRC et «On en parle» (RTS) ont mis en ligne un comparateur:  Primes 2025 – Fédération romande des consommateurs

Vous pouvez aussi vous référer à celui de la Confédération: Outil de calcul des primes 2025 – Priminfo

Attention, il existe d’autres sites internet de comparaison, mais ils ne sont pas « neutres ». Ce sont des sites commerciaux, qui tendent parfois à favoriser leurs financeurs.

Quelle franchise ?

Pour faire des économies, vous pouvez choisir une franchise élevée. Cependant, ce n’est un choix judicieux seulement si vous n’avez pas ou peu de frais de santé usuels ET que vous disposez d’une réserve financière – notamment via un provisionnement mensuel – pour pouvoir débourser le montant de la franchise ainsi que les participations annuelles maximales (Frs 700.-). Les « coups durs » de santé étant imprévisibles, c’est un choix risqué sans provisions.

Au final, le choix de la franchise la plus basse peut se révéler plus sécurisant et simple à gérer, bien que plus coûteux au premier abord. C’est en tous les cas le choix le plus judicieux si vous avez des frais de santé réguliers. D’autre part, il ne faut pas oublier que si vous avez un petit revenu, vous pouvez demander le subside OVAM afin de de diminuer le poids de votre prime à payer.

Relevons aussi que de récentes études statistiques ont démontré que seules les solutions de franchise à Frs 300.- ou Frs 2'500.- ont été profitables financièrement pour les assuré·es.

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Quel modèle d’assurance?

Les modèles alternatifs de couverture d’assurance permettent aussi de faire des économies. Mais attention aux conditions et limitations : si le cadre défini n’est pas respecté, les factures ne seront pas prises en charge par les caisses maladie. 

Il faut bien se poser les questions du type : 

Suis-je bien prêt·e à passer par une centrale téléphonique à chaque fois avant d’aller consulter? 
Mon médecin fait-il partie de la liste des médecins de famille de l’assurance? 
Suis-je disposé·e à toujours demander l’avis de délégation de mon médecin avant d’aller voir un ou une spécialiste? 
Suis-je préparé·e à ne plus aller dans ma pharmacie habituelle? ....

La FRC met à disposition des fiches détaillées des modèles alternatifs, avec leurs avantages et inconvénients, sous : Modèles alternatifs: toutes les fiches produits – Fédération romande des consommateurs (frc.ch)

Au moment de choisir, regardez aussi comment se passe la gestion des remboursements. La plupart des assurances offrent dorénavant des applications sur les téléphones mobiles pour scanner et envoyer les factures. 

Pour les personnes peu à l’aise dans le suivi administratif, le système de tiers payant peut être une solution pratique (à demander) : la caisse reçoit directement les factures de prestataires de soins, les règle puis refacture à l’assuré les montants dus (franchise et quote-part). 

Les assurances complémentaires ne se résilient pas aux mêmes dates que l’assurance de base (LAMal)

Les assurances complémentaires se résilient selon les conditions propres du contrat signé. La majorité des polices ont pour échéance la fin d’une année (le 31.12). Il est généralement nécessaire de résilier l’assurance 3 mois avant, à savoir avant le 30 septembre pour la fin d’année. Certaines se résilient cependant 6 mois en avance, alors il faut bien regarder le détail du contrat, d’autant que les durées de contrat peuvent, aussi, varier entre 3 et 5 ans. Depuis 2022, la loi a changé et permet des résiliations au bout de 3 ans, même pour des contrats conclus sur 5 ans.

Pour souscrire à un nouveau contrat d’assurance complémentaire, un questionnaire de santé détaillé est demandé. Cela peut aboutir sur des réserves et donc la non prise en charge de certaines pathologies ou un refus d’accès à certains services. Il faut y être attentif·ve si on désire changer d’assurance complémentaire...

Il existe un droit de révocation pour les assurances complémentaires qui est de 14 jours après la signature du contrat. En cas de sinistre, vous avez également un droit de résiliation (et non l’assureur).

Gare aux abus ! Gare aux pièges financiers !

Cette période où l’on peut changer d’assurance-maladie est un moment propice de démarchage massif de courtiers et courtières qui cherchent parfois davantage à faire du profit plutôt que de vous conseiller. Prenez bien le temps de comparer. Réfléchissez à vos besoins et à vos moyens. Ne signez rien dans la précipitation. Et méfiance face aux courtiers et courtières qui proposent de signer des documents « sans engagement ».

N’oubliez pas que lorsque l’on vit avec un budget serré, les assurances complémentaires peuvent vite devenir difficiles à financer. Nous vous conseillons de bien questionner leur utilité : 

L’assurance de base (Lamal) permettant l’accès aux soins essentiels, pour quels types de coûts médicaux non pris en charge aurai-je besoin de contracter une assurance complémentaire?
Quelles sont les franchises et quote-part à ma charge?
Aurai-je les moyens de tout payer ? 

Besoin de davantage de conseils ?

Pas de panique, si tout cela vous semble complexe. Vous pouvez référer vers des partenaires qui proposent des conseils et orientations « neutres », gratuites, autour du changement d’assurance maladie.